Le budget global du projet de construction doit impérativement prendre en compte les intérêts et les frais annexes au crédit, comme l’assurance, les frais de dossier et la garantie. Lors d’un emprunt, la banque vous prête une somme d’argent appelée le capital et se rémunère en ajoutant des intérêts à son remboursement. Leur taux dépend des caractéristiques de l’emprunt, de votre profil mais avant tout de sa durée.
Plus l’emprunt s’étale dans le temps, plus le taux d’intérêt sera élevé. Il en va de même si la banque juge votre projet risqué. C’est pourquoi le montant de l’apport personnel joue également un rôle important.
De plus, la banque vous demandera de souscrire à une assurance décès-invalidité dont le prix varie entre 0,25 et 0,4% du capital si le contrat est signé avec leur assureur partenaire. Mais vous pouvez économiser jusqu’à 50% du prix en vous tournant vers un autre assureur.
Vous avez également la possibilité de souscrire à une assurance perte d’emploi dont le montant se situe entre 0.2 et 0.8% du capital, suivant les garanties qu’elle propose.
Il vous faudra par ailleurs régler des frais de dossier, qui peuvent être soit un montant forfaitaire fixe, soit un pourcentage du capital (autour de 1%) avec le plus souvent un seuil et un plafond, même si la réglementation en vigueur n’en prévoit aucun. En général, ils s’élèvent entre 500 et 1500€. Si vous avez un bon profil et que vous faites jouer la concurrence, il est tout à fait possible de négocier pour obtenir une réduction de moitié, voire l’annulation pure et simple de ces frais.
Enfin, les banques demandent une garantie, dans le cas exceptionnel ou l’emprunteur ne pourrait plus rembourser son prêt. Il peut s’agir d’une hypothèque ou d’une caution. L’hypothèque permet à la banque de récupérer son capital en vendant le bien hypothéqué. Son prix représente 1,5% du capital, auquel s’ajoutent, en fin de crédit, des frais de mainlevée d’hypothèque qui varient en fonction du montant emprunté.
Quant à la caution, elle est obtenue auprès d’une société spécialisée qui, en cas d’impayé, remboursera la banque avant de se retourner contre l’emprunteur. Son montant correspond à 1% du capital. À la fin du prêt, il n’y a aucun frais de mainlevée et certaines sociétés de caution comme le Crédit Logement remboursent même jusqu’à 75% du montant payé.
